[摘要] 近日，建設銀行深圳分行攜手招商、華潤、萬科等11家房地産企業“放大招”，推出5000余套長租房源，並發布個人住房租賃貸款産品——“按居貸”，對符合條件、有長租需求的個人發放。
近日，建設銀行深圳分行攜手招商、華潤、萬科等11家房地産企業“放大招”，推出5000余套長租房源，並發布個人住房租賃貸款産品——“按居貸”，對符合條件、有長租需求的個人發放。對于如此一項創新之舉，業內人士點贊，記者采訪的租房人群卻並不感冒。爭議點在于，一個人租不起房子，有可能去貸款租房嗎？付不起房租又如何支付房租加利息，這樣的貸款有必要嗎？
租售並舉剛喊起來，一向“嗅覺靈敏”的銀行便聞風而動。
近日，建設銀行深圳分行與招商、華潤、萬科、恒大、中海、碧桂園、星河等11家房地産公司以及比亞迪、方大集團、研祥智能、兆馳等11家企事業單位舉行住房租賃戰略合作簽約儀式，推出5000余套包括“CCB建融家園”在內的長租房源。
同時，建行創新開發20項住宅租賃業務金融産品，其中包括針對個人住房租賃貸款推出“按居貸”産品，租房也能實現貸款，成爲租房市場的一大創新舉措。
不過，建行的創新之舉在租房人群裏並沒有掀起太大波瀾。多位年輕人對《每日經濟新聞》記者表示成本太高。不同于住房貸款，租房貸款這種超前消費的行爲將加大租房者的壓力。
建行布局萬億租賃市場
東方證券發布的報告預測，至2030年我國租賃人口將達2.7億人，整體市場規模將達4.2萬億元。租賃住房政策利好不斷，繼酒店系、資本系、中介系和開發商系後，銀行資本開始布局長租領域，給處于盈利和融資困境下的萬億租賃市場打開了新的發展通道。
在戰略簽約儀式上，建行參與投資的2家住房租賃服務公司——建信住房服務（深圳）有限公司（以下簡稱“建信住房”）及安居建信租賃服務有限公司正式揭牌，前者由建信信托控股，後者由建行與深圳市人才安居集團合資組建。
建行打通房企的可出租房源後，直接向比亞迪等企業推出首批“CCB建融家園”長租房房源。據《每日經濟新聞》記者了解，截至11月8日，“CCB建融家園”覆蓋的區域包括深圳、北京、武漢三個城市，共上線128套房源。
其中，包括深圳潤達圓庭的3個戶型89套房源、北京翠微路2號院15號樓的1套房源以及武漢的3家公寓的38套房源。北京翠微路2號院15號樓的一套房源顯示已出租，價格爲4600元/月起，而深圳將有更多的房源即將推出。
據建行發布的數據顯示，首批推出的包括“CCB建融家園”在內的長租房源共計5481套，包括碧桂園、星河地産等實力房地産企業開發的6個優質住宅小區，其中大部分是由售轉租的全新房源，主要面向具有穩定居住需求的人群，提供多層次的居住選擇。截至10月份，已有70多家科技型企業向建行提出承租意向。
對于房企來說，自身的資金規模和融資模式不允許其長期持有住房。蘇甯金融研究院特約研究員江瀚接受《每日經濟新聞》記者采訪時分析指出，對比早期進入長租市場領域的主體，商業銀行所擁有的巨大的資金能力，讓商業銀行可以以較小的資金壓力持有房地産物業，另一方面商業銀行較強的資産證券化水平，又可以利用租賃住房的資金流實現資金的融通。
江瀚認爲，商業銀行一旦進入房地産租賃市場，將會比一般的企業更具競爭力。建設銀行的布局將會起到了一個示範效應，未來將很有可能有其他國有商業銀行、股份制商業銀行、區域性商業銀行加入租賃市場，甚至會帶動其他非銀行金融機構進入，對于完善租賃市場發展，增加市場參與者，強化市場競爭，讓市場更加活躍。
租房貸款警惕套現風險
除了聯合房企推出可租賃房源，建行已開發20項住房租賃金融産品。建行廣東省分行已有覆蓋租賃住房購租改建、裝修設施維護、租賃住房資産盤活、撮合交易與資金監管等公司、投行、個人類産品在內的産品鏈。
《每日經濟新聞》記者從建行內部獲取的一份“公司住房租賃貸款主要産品要素與房開貸對比表”顯示，建行推出了住房租賃支持貸款、住房租賃購買貸款、住房租賃抵押貸款、住房租賃應收賬款質押貸款以及住房租賃經營貸款等多種貸款。
這些貸款對于客戶具有較爲嚴格的資産要求，需要具備較強的償債能力。上述貸款需在4個直轄市、12個首批住房租賃試點城市，或者同時滿足2.5線及以上城市、近三年GDP、城鎮人均可支配收入、常住人口逐年保持正增長以及所在區域具有較大的住房租賃需求或項目已明確租賃主體的城市才有資格展開。
據記者了解，備受市場關注的個人住房租賃的“按居貸”已經上線。在“CCB建融家園”App租房的客戶可實現線上完成租賃訂單，在後台審核通過、在線簽訂合同後，即可申請貸款支付房租。
建設銀行深圳分行相關負責人告訴《每日經濟新聞》記者，個人申請“按居貸”，需簽訂一年及以上的租賃合同，年齡滿22周歲，有穩定收入和償還貸款本息能力，個人信用良好。額度100萬元，貸款額度期限最長爲10年，單次支用期限最長5年，且不超過租賃合同的期限和租金金額。
據了解，目前“按居貸”産品的貸款利率爲人民銀行公布的同期限同檔次基准利率，低于房貸利率。
百萬額度的租房貸款，是否會存在資金流向購房渠道的風險？建設銀行該如何防範？建設銀行深圳分行相關負責人表示，“按居貸”貸款對象僅限于個人，是基于客戶租房事實支付租金用途的專項用途貸款。貸款資金是通過銀行受托支付給房東或出租方，銀行檢驗收款賬號是否爲出租方賬號，通過此手段保證貸款資金用途，防止了貸款資金被挪用。
《每日經濟新聞》記者通過在“CCB建融家園”App上操作申請租房貸款，在經曆實名制等程序之後，最終因不符合條件，貸款申請失敗。
雖然個人租房套現的路被堵住了，但易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進告訴《每日經濟新聞》記者，還需要警惕類似二房東等轉租套現等現象。中原地産首席市場分析師張大偉接受《每日經濟新聞》記者采訪時也表達了類似的擔憂，存在房東利用租房規則套現的可能。
嚴躍進認爲，在後續租賃合同中應該有一個是否可以轉租的規定，同時也要規定所在區域租金上限，即租金備案制也很關鍵。同時資金不經過承租者手上，而是根據租賃情況劃轉到房東或房企。對于挪用租賃貸款資金而去炒房等現象，後續要有黑名單制度。
張大偉同時表示，目前很多資金流向租賃市場，需要警惕租房市場加杠杆助推租金上漲的情況出現。
租房貸款叫好不叫座？
租房貸款作爲促進租賃市場發展的一大創新舉措，引起了社會極大的關注。江瀚告訴記者，租房貸款前景較好，具有較強的現實意義。在目前房價較高的情況下，在一二線熱點城市買房已經成爲了一個較大的難題，而現階段付三押一的租房模式其實也給租房者帶來了較大的經濟壓力，所以建行的住房租賃貸款反而是另一種改變原先租房模式的辦法，通過租賃將租房者的租金負擔以較低的成本分擔到了每個月，對于租房者來說是福音。
嚴躍進也表達了類似的觀點。他認爲租房貸款使得大城市租房的承受能力更強，對于一些剛畢業的年輕群體來說，前期工資收入不高，也需要此類貸款來發揮“救急”效應。同時，租賃需求釋放，對于購房市場起到分流作用，起到降低房價的作用。
外界掌聲一片，市場對租房貸款能否真正認可呢？《每日經濟新聞》記者向多位具有租房需求的年輕人尋找答案，最終卻意外遇冷。幾乎所有接受采訪的人都表示不接受租房貸款。租房貸款遭遇叫好不叫賣，原因何在？
具有多年租房經驗的大衛（化名）接受記者采訪時直言，租房貸款是給一些買不起房而且租房壓力較大的年輕人使用的，但是這裏有兩個問題，租不起好的房子可以租差一點的房子，租房貸款需要支付的貸款成本無疑也將增加租房者的成本，整體來看這種超前消費的行爲將加大租房者的壓力。
另一位有租房經曆的吳女士同樣表達了對租房貸款的擔憂，如果租房還要貸款的話，什麽時候才能還上呢？
大衛表示，現在金融産品衆多，租房不一定要貸款。現在基本每人至少有一張信用卡，額度從一萬到幾萬不等，如果無法支付房租，可以使用信用卡支付房租，等發工資還上就可以了。
據《每日經濟新聞》記者了解，包括廣州等城市在內，租房可提取公積金。記者調查發現，在提取公積金租房和貸款租房兩者之間，絕大多數人都選擇了公積金。
當然有少數人表示願意考慮租房貸款，主要目的不是出于租房，而是因爲租房貸款的利率低，貸款租房後將原本用于租房的錢用來投資理財，獲取更高的。
張大偉表示，銀行資金進入租賃市場，並不能改變租賃市場供需關系。特別是銀行提供的貸款服務，雖然是針對部分開發商提供的長租房源，但租賃消費是屬于時間消費，居住是基本生存需求，如果租房都選擇貸款，那麽不僅僅不符合中國人的傳統，也不利于房地産的理性消費。張大偉指出，當前租賃市場調控核心依然在土地與房源供應，推出出租房用地增加供應，同時，推進租購同權的落實，保障租房者的權益。
對于租房者而言，更關注的是房源本身的性價比，以及是否適合自身的需求，貸款的重要性遠不及房源本身重要。在深圳租房多年的張萌萌（化名）接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，深圳競爭壓力大，在文化傳媒行業工作經常加班到深夜，租房考慮的因素中，交通便利以及交通時間段至關重要。
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